Pojišťovny stále vylepšují různá připojištění v rámci životního pojištění - pojistit lze již desítky chorob
03. 12. 2015
Co je pojištění závažných onemocnění? Jde o buď o samostatné pojištění či je to připojištění v rámci životního pojištění, které zajišťuje výplatu sjednané finanční částky v případě diagnózy závažné choroby. V pojistných podmínkách pojišťovny mají uveden vlastní seznam nemocí, které zahrnují do pojištění. Například jde o rakovinu, mrtvici, infarkt, ledvinové selhání, transplantaci životně důležitého orgánu, roztroušenou sklerózu. Dnes však lze pojistit například i Crohnovu nemoc, Bechtěrevovu chorobu, epilepsii, astma či dokonce celiakii dětí, která vyžaduje drahou bezlepkovou dietu.
V nabízených pojistných produktech jednotlivých pojišťoven jsou výrazné rozdíly, například v počtu zahrnutých diagnóz nebo v přísnosti, s jakou jsou jednotlivá onemocnění definována. Rozhodně se proto vyplatí porovnávat. Na co si dát především pozor?
- Které vážné nemoci jsou součástí vážných onemocnění u dané pojišťovny
- Výluky
- Odchylky v definicích a podmínkách výplaty
- Čekací dobu a dobu přežití
1. Rozsah vážných onemocnění
Nevýhodou u připojištění závažných onemocnění je to, že nezahrnuje veškeré závažné nemoci, které vedou k invaliditě. U žádné pojišťovny nelze tímto pojištěním pojistit psychické nemoci, nemoci svalové a kosterní soustavy („nemoci zad“) či diabetes dospělých. Před sjednáním pojištění si tedy musíte ověřit, při jakých diagnózách by pojišťovna vůbec plnila. Některé nemoci jsou součástí pojištění jen u vybraných pojišťoven.
2. Výluky
Pro pojištění závažných onemocnění je běžné, že pojištění platí pouze na první diagnostiku vážného onemocnění. Pokud například v minulosti již někdo rakovinou trpěl, znovu se na ni nepojistí. Důležitou roli hraje také zdravotní stav jedince, když pojištění sjednává.
Pokud by pojištěný vážně onemocněl v souvislosti s chorobou, která byla přítomna (stačí její příznaky) již před počátkem pojištění, od většiny pojišťoven by žádné plnění nedostal. Z plnění jsou standardně vyloučeny také nemoci způsobené závislostí na alkoholu a drogách, sebepoškozování nebo uvedené nemoci při současné přítomnosti HIV infekce.
3. Odchylky v definicích a podmínkách výplaty
Ačkoliv je znění definic závažných nemocí pojišťovnám doporučováno ze strany zajišťoven, existuje mezi definicemi řada odchylek.
Pojišťovna může do pojistných podmínek uvést pouze pro klienty výhodnější definici, než jaká je uvedena v příslušné směrnici. Bohužel odlišnosti mezi pojišťovnami jsou často velmi výrazné a proto se vyplatí podrobně prostudovat pojistné podmínky, za kterých pojišťovna peníze vyplatí.
Velké rozdíly, které v pojistkách panují, ilustruje například definice rakoviny. Některá pojišťovna považuje za rakovinu i rakovinu v počátečním stadiu, kdy se nádorové buňky ještě nešíří a nevznikly tak metastázy. Jiná pojišťovna požaduje, aby šlo o vážnou rakovinu, která vyžaduje radikální operační řešení či léčbu poškozující dlouhodobě integritu pacienta. Navíc přísné pojišťovny rovněž z definice rakoviny vylučují některé melanomy kůže, méně až středně vážné formy rakoviny prostaty, nebo s výlukou všech nádorů varlat.
Obdobně se různí definice infarktu. Vstřícné pojišťovně postačuje k výplatě peněz několik málo kritérií, jako jsou změny na EKG typické pro infarkt, přísná pojišťovna požaduje výrazné trvalé snížení ejekční frakce levé komory srdeční (schopnost srdce vypumpovat potřebné množství krve), což vede k invaliditě pacienta.
4. Čekací doba a doba přežití
I u závažných nemocí je čekací doba a takzvaná doba přežití. Čekací doba činí 3 až 6 měsíců (dle pojišťovny) a znamená jednoduše to, že pojištění se vztahuje na nemoci vzniklé až po uplynutí této karenční doby od uzavření pojištění. Aby pojišťovna plnila, musí pojistná událost nastat nejen po uplynutí čekací doby, ale pojištěný musí po diagnóze závažné nemoci také přežít stanovený počet dní. Tato doba přežití se mezi produkty různí a činí obvykle 15 až 30 dní.
Kromě standardního pojištění závažných onemocnění nabízejí některé pojišťovny samostatné pojistky rakoviny, které jsou zaměřeny pouze na tuto nemoc. Pojistit lze i vážné zdravotní komplikace při porodu či některé vrozené vady dětí.
S výběrem vhodného pojištění, které splňuje vaše představy, Vám ráda pomůžu - v případě Vašeho zájmu prosím vyplňte kontaktní formulář.